財產險基本知識
發布時間:[2006-8-14] 被閱覽數: 899 次
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第四篇  財產險基本知識篇
1、什么是財產保險?
答:財產保險是指以財產及其相關利益為保險標的的保險。從廣義來說,財產保險包括財產損失保險、責任保險、信用保證保險等業務在內的一切非人身保險業務。責任保險的保險標的是被保險人對第三者依法應負的民事損害賠償責任或經過特別約定的合同責任。
信用保險和保證保險的保險標的都是合同雙方權利人和義務人約定的經濟信用。該保險以義務人的信用危險為保險事故。義務人(被保證人)的信用危險致使權利人遭受經濟損失后,保險人按合同約定,在被保證人不能履約償付的情況下負責提供損失補償,是一種擔保性質的保險。信用保險與保證保險的區別在于,兩者的投保人不同。信用保險的投保人是合同的權利人,而保證保險的投保人是合同的義務人。
2、企業財產保險包括哪些?
答:企業財產保險是以投保人存放在指定地點的財產物資為保險對象的保險,企業財產保險業務種類繁多,品種多樣,目前開辦的企業財產保險險種主要有財產保險基本險、財產保險綜合險、財產一切險等基本險種,并有多個附加險條款,供客戶根據不同的需要進行選擇。
3、家庭財產保險有哪些險種?
答:家庭財產保險是指以城鄉居民的家庭財產作為保險標的的一種保險,目前國內市場家庭財產保險的主要險種有:家庭財產綜合保險、儲金性家庭財產保險、投資保障型家庭財產保險、個人抵押貸款房屋保險等等。
4、工程保險有哪些險種?
答:工程保險是指與工程技術有關的所有險種,如建筑工程保險、安裝工程保險、機器損壞保險、鍋爐保險、設計師責任保險、監理工程師責任保險、供應商責任保險以及第三者責任保險、施工機具保險、預期利潤損失保險等等。
5、主要工程類別有哪些?
答:主要工程類別有:房屋建筑工程、橋梁工程、道路工程、隧道工程、水壩工程、長途管道(自來水、污水、石油、天然氣等)工程、市區公共管線工程、發電廠工程(火力、水力)、港灣工程、儲罐工程、輸電工程、變電工程等。
6、什么重要原因導致工程保險的產生?
答:工程建設作為一項重要的企業活動,無論是業主還是工程承包商都難免面臨各自的風險。業主為工程建設投入大筆資金,其投資效益如何?能否獲得如期收益?何時收回投資?會不會因投資失敗而破產?承包商能否按照其向業主做出的承諾、簽訂的合同,完成合同規定的義務?其預期的利潤是否會實現?工程實施期間能否一帆風順?會不會因為一些意想不到的事故而破產倒閉?所有這些無不具有風險,風險的客觀存在性導致了工程保險的產生和發展。
7、機動車輛保險包括哪些?
答:機動車輛保險屬于運輸工具保險的一種,承保公務、商用和民用的各種機動車輛因遭受自然災害或意外事故造成的車輛本身及相關利益的損失和采取施救保護措施所支付的合理費用,以及被保險人對第三者人身傷害、財產損失依法應負的民事賠償責任。機動車輛保險可以分為車輛損失保險和車輛責任保險。車輛損失保險除主險外,還包括全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、不計免賠特約險、自燃損失險、新增設備損失險等附加險種;車輛責任險除主第三者責任險外,還包括車上責任險、無過失責任險等附加險。
8、哪些場所應投保公眾責任保險?
答:公眾責任保險的保險對象為各種公眾場所,如工廠、商店、飯店、辦公樓、展覽館、體育場館、學校、醫院、車站、旅游區、歌舞廳、電影院等。
9、哪些企業應投保雇主責任保險?
答:三資企業、私營企業、國內股份制公司,國有企業、事業單位、集體企業以及集體或個人承包的各類企業都應為其所聘用員工(包括正式在冊職工、短期工、臨時工、季節工和徒工)投保雇主責任保險。
10、有哪些產品應投保產品責任保險?
答:產品責任保險的保險對象為各類有可能給使用者造成傷害的產品,如各種食品、電器、化妝品、餐具等。
11、什么是船舶保險?
答:船舶保險的險種主要有:遠洋船舶保險、船舶戰爭、罷工險、船舶建造險、集裝箱保險、沿海內河船舶保險等。船舶保險是海上保險的重要組成部分,是最古老的保險險種之一,主要具有以下一些特征:
1、承保的風險相對集中,事故發生頻率高、損失金額大。
2、在實務操作中,船舶保險都屬于定值保險。
3 、船舶保險適用的法律較多,受《保險法》、《海商法》乃至《民法》的制約,此外,遠洋船舶還要受到世界各國的法律法規以及國際公約和慣例的制約和調整。
12、信用保證保險有哪些種類?
答:1.信用卡保險。保險人負責賠償被保險人因持卡人非善意透支、信用卡被盜用、其職工單獨或與人串通利用被保險信用卡營私舞弊、貪污、挪用公款、任何人使用偽造的被保險信用卡,無法向責任方追回的損失
2.雇員忠誠擔保保險。承保雇員在保險期限內受雇于被保險人時,在從事雇傭工作過程中,因不誠實行為使被保險人遭受的直接經濟損失
3.住宅質量保證保險。保單中列明的由投保人開發并經當地或全國商品住宅性能認定委員會認定通過的住宅,正常使用條件下因潛在缺陷在保險期間內發生列明質量事故造成住宅的損壞,保險人負責賠償修理、加固或重新購置的費用
4.個人貸款抵押房屋綜合保證保險。包括財產損失保險和還貸保證保險。
財產部分:在保險期限內由于火災、爆炸、暴風、暴雨、雷擊、地面突然塌陷等特定自然災害、意外事故原因造成保險財產直接損失的,保險人依照本條款約定負責賠償;
還貸保證部分:借款合同生效后,投保人或其合法繼承人連續三個月完全未履行借款合同約定的還貸義務的,視為保險事故發生,保險人負責按照本部分約定賠償保險事故發生時投保人所欠的全部借款本金和借款利息
5.產品質量保證保險。該保險是保險人基于對投保人(生產或銷售企業)產品質量的信任,為其向受益人(產品購買者或消費者)保證產品質量有效性的保險業務當投保人所投保的產品因保單列明的原因導致權利人向被保險人索賠,保險人對依法應由被保險人承擔的產品本身的質量賠償責任進行賠償
此外,還有多種信用保證保險,由于種類太多,這里不予一一列出。
13、旅游服務業一般會投保什么保險?
答:大樓和設備的財產險或財產一切險,機器損壞險,利潤損失險,雇主責任險、雇員忠誠保險、公眾責任險、客戶意外傷害險等。
14、生產制造類工廠企業一般會投保什么保險?
答:一般投保廠房和設備的財產險、機器損壞險、利潤損失險、雇主責任險、流動資產以及代保管貨物的相關保險。為生產制造并銷售的產品投保產品責任保險。
15、房地產開發企業和建筑施工企業一般會投保什么保險?
答:開發商或總包商投保建筑工程一切險和安裝工程一切險;建筑施工企業要按照建筑法為施工人員辦理施工人員意外保險(雇主責任險)。
16、各類貿易企業和倉儲物流行業一般會投保什么保險?
答:一般會為自有財產含倉儲物品等流動資產投保財產險,對于需要運輸的貨物投保進口/出口/國內貨物運輸保險;為自己在商場和各種賣場內的財產投保財產險;為銷售的產品投保產品責任險和產品質量保證保險。
17、商場、商城、超市等零售企業一般會投保什么保險?
答:需要將辦公場地和流動資產投保財產險、投保場地公眾責任險(附加電梯責任、停車場責任)、投保代管客商貨物險、投保租賃柜臺經營人員意外傷害險、投保利潤損失險、投保營業場所現金保險。
18、石油石化企業一般會投保什么保險?
答:財產險、火災責任保險和公眾責任險,投保營業場所現金保險。
19、辦公大樓/寫字樓一般會投保什么保險?
   答:需要投保財產險、機器損壞險、利潤損失險、公眾責任險。
20、各類醫院/醫生;各類學校和培訓教育機構一般會投保什么保險?
答:需要投保財產險、醫療責任險、醫師責任險、投保所在場地的公眾責任險、院方責任險、校(園)方責任險等。
21、有風險的職業投保什么保險?
答:目前,我國可投保職業責任保險的有醫療機構、血站、律師、注冊會計師、注冊資產評估師、保險經紀人、保險代理人、保險公估人、美容師、工程設計師、公證人員等。
22、餐飲、娛樂、網吧、酒吧、電影院、夜總會、卡拉OK等娛樂場所一般會投保什么保險?
答:將自身財產投保財產基本險,投保營業場所的火災責任保險、雇主責任險、場所內公眾責任險、場所三包區域的停車場責任險。
23、金融機構一般會投保什么保險?
答:可將自身的固定資產如辦公樓和流動資產投保財產險和現金險;投保雇員忠誠保險;投保機動車輛險;投保各營業場所的公眾責任保險。
金融機構可要求信貸客戶在辦理相關信貸業務時,信貸客戶抵押的財產必須擁有相關的財產保險。
24、什么是再保險?
答:再保險又叫分保,它是保險人將自己承保的風險責任一部分或全部向其他保險人再進行投保的行為。簡單地說,再保險就是對保險人的保險。
再保險對于保險公司尤其是財產保險公司來說十分重要。當面臨一個保險價值高、風險責任大的保險標的時,保險公司往往將承擔的風險分散,而再度向其它保險公司進行投保,相當于由多家保險公司共同承擔風險。這樣可以有利于保險公司經營的穩定性。
25、什么是共保?
    答:共保就是共同保險,是由多個保險公司共同承擔同一個保險標的風險。當面臨一個保險價值高、風險責任大的保險標的時,投保人會選擇多家保險公司投保,俗話說:“雞蛋不放在一個籃子里! 這樣的投保方式,往往是通過保險經紀公司運作的。
26、什么是重復保險?
答:重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向二個以上保險公司訂立保險合同的保險。重復保險的投保人應當將重復保險的有關情況通知各保險公司。重復保險的保險金額總和超過保險價值的,各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外,各保險公司按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。
27、什么是財產保險的保險利益?
答:保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。這種利益是指投保人與保險標的之間具有特定的利害關系,這是保險合同訂立的前提。利益關系在財產保險合同中,是基于所有權、使用權、收益權、債權或責任而產生的;在人身保險合同中,是基于親屬關系、撫養贍養關系、雇傭關系、債權債務關系而產生的。
28、什么是財產保險的保險價值?保險金額是怎么確定的?
答:除了定值保險外,固定資產的保險價值一般是指保險標的出險時的重置價值,流動資產的保險價值一般是指保險標的出險時的賬面余額。
在確定保險金額時,不同的險種有不同的確定方法,在保險合同中都有相應的具體規定。
29、什么是足額保險合同、不足額保險合同、超額保險合同?
答:保險合同根據保險金額與保險價值的關系,可分為足額保險合同、不足額保險合同和超額保險合同。
保險金額是保險合同雙方當事人約定的保險人于保險事故發生后應給付保險金的限額,它是保險人據以計算保險費的基礎,在財產保險合同中,保險金額應依保險價值確定,是保險人承擔保險責任的最高限額。
足額保險合同是指保險金額與保險價值相等的保險合同。在足額保險合同的場合,保險事故發生造成保險標的全部損失時,保險人應依保險價值全部賠償。如保險標的物存有殘值,則保險人在給付保險金中扣除該部分價值。當保險事故發生造成部分損失時,保險人應按實際損失確定應給付的保險金數額。
不足額保險合同是指保險金額小于保險價值的保險合同。不足額保險合同的場合,發生保險事故造成損失時,按照比例賠付。
超額保險合同是指保險金額超過保險價值的保險合同。超額保險合同的場合,發生保險事故造成損失時,仍然是按實際損失確定應給付的保險金,超出的部分無效,視為足額保險合同來賠付,多交的保費也不會退回。這種保險合同往往發生在重復投保的行為中。
30、可以為別人的財產投保嗎?
答:投保人可以為別人的財產投保,但前提必須是對該項財產具有保險利益,否則保險合同無效。此類保險利益包括對共同擁有的財產、代管的財產、租用的財產、典當的財產、抵押的財產、留置的財產、承運的財產等所擁有的保險利益。
31、投保的財產轉讓后保險還有效嗎?
答:一般來講,保險財產在轉讓后,原保單就相應的失去效力。此時若發生保險事故,則原財產所有人和現財產所有人都無法從保險公司得到賠償。不過,如果在保險財產轉讓時,保險單上相應做了批改,則保險合同仍然有效,發生保險事故后,現財產所有人可以從保險公司得到賠償。
32、投保人都有哪些義務?
答:(1)繳納保險費的義務             
保險費是投保人向保險人交納的費用,作為保險人依照合同承擔賠償和給付責任的代價。保險合同成立后,投保人按照約定交付保險費,保險人按約定的期間承擔保險責任。
    財產保險的保險費,一般應在合同成立后一次繳清,經雙方特別約定,也可以分期支付,若投保人未按約定交付保險費的,保險人可訴訟交付,也可通知被保險人終止合同。
    (2)危險增加的通知義務
    危險增加的通知義務是指在保險合同的有效期內,保險標的危險程度增加的,投保人或被保險人應依照合同規定及時通知保險人或保險經紀人,保險人有權要求增加保險費或者解除合同。投保人或被保險人未履行該通知義務的,保險標的因危險程度增加而發生的保險事故,保險人不承擔賠償責任。
    (3)出險通知義務
    出險通知義務即保險事故發生的通知義務,是指投保人、被投保人或者受益人知道保險事故發生后,應當及時通知保險人或保險經紀人。其意義在于能使保險人迅速調查、取證,采取適當的方法,防止損失擴大,并為賠償和給付保險金作準備。
33、投保后可以中途退保嗎?退保的保費應如何計算?
答:貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同的保險責任開始后,合同當事人不得解除合同;除此之外的財產保險合同,投保人可以在投保后解除保險合同。
退保時,被保險人應向保險公司提出書面申請。對于保險合同已生效期間的保險費,將按照短期費率計算,已交保費減去按短期費率計收的保費部分將退還給投保人。
34、保險人在哪些情況下不承擔保險責任或者不退還保險費?
   答:在下列情況下,保險人不承擔保險責任或者不退還保險費:
(1)保險事故不屬于保險責任范圍的。
   (2)投保人故意不履行如實告知義務的,保險人對于保險合同解除前發生的保險事故,不承擔賠償或者給付保險金的責任,并不退還保險費。
   (3)投保人因過失未履行如實告知義務,對保險事故的發生有嚴重影響的,保險人對于保險合同解除前發生的保險事故,不承擔賠償或者給付保險金的責任,但可以退還保險費。
(4)被保險人或者受益人在未發生保險事故的情況下,謊稱發生了保險事故,向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的,保險人有權解除保險合同,并不退還保險費。
   (5)投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的,保險人有權解除保險合同,不承擔賠償或者給付保險金的責任,除另有規定外,也不退還保險費。
   (6)保險事故發生后,投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據,編造虛假的事故原因在或者夸大損失程序的,保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。
   (7)在合同有效期內,保險標的危險程度增加的,被保險人按照合同約定應當及時通知保險人。被保險人未履行此項通知義務的,因保險標的危險程度增加而發生的保險事故,保險人不承擔賠償責任。
   (8)保險事故發生后,在保險人未賠償保險金之前被保險人放棄對第三者的請求賠償的權利的,保險人不承擔賠償保險金的責任。
35、因第三人的責任造成的保險事故,在得到第三人的賠償后還可以向保險公司索賠嗎?
答:因第三人的責任造成保險事故的,如果保險公司已經對被保險人的損失全額賠償的,則被保險人不能再向第三人索賠,而應當將對第三人索賠的權利轉讓給保險公司。如果被保險人從保險公司得到的賠償不能完全彌補受到的損失,則被保險人可以就未取得賠償的部分向第三者繼續索賠。
總之,在財產保險中,被保險人得到的賠償不能超過其受到的損失。
36、什么是“按照比例賠付”?
    答:分兩種情況:一是足額投保時,保險標的發生部分損失,按照損失的價值占全部價值的比例給付保險金;二是不足額投保時(保險金額低于其保險價值),保險標的發生部分損失,保險人按照實際損失乘以保險金額與保險價值的比例計算賠償。
37、家庭財產保險的理賠是比例賠付嗎?什么是“第一危險賠償方式”?
答:家庭財產保險條款規定:房屋及室內附屬設備按照比例賠付方式進行。而室內財產的賠償原則是按照“第一危險賠償方式”進行:即無論是發生全部損失還是部分損失,保險人均在保險金額范圍內按照實際損失進行賠付。
38、發生保險事故時客戶應該如何做?
    答:客戶在保險單有效期限內,保險合同中保險責任范圍內保險事故發生后應該:
    (1)止險。被保險人有施救的義務, 如果不履行此義務,保險公司可以拒賠。
    (2)保護現場。在保險事故發生之后,未經保險人查勘、核損或同意之前,被保險人或受益人有義務保護好事故現場,等待保險人查核實事故原因及損失狀況。 
    (3)報案。止險后,投保人、被保險人或受益人應立即通知保險人或保險經紀人,以便保險人及時派員到現場調查檢驗,并采取施救措施,避免損失繼續擴大。 出險報案一般應采用書面形式,也可以先口頭或電話通知,然后補交書面通知。出險通知的內容一般包括被保險人的姓名、地址、保險單號碼、出險日期、出險原因、受損財產的項目或受損人身的部位、受損財產的金額等。 
    (4)提出索賠。 
     1.提出索賠要求 
     如果被保險人履行了所承擔的各項義務,就有權在保險單許可的范圍內要求保險人賠償保險事故造成的損失和給付保險金。 
     2.接受保險人的檢驗
     保險人有調查權,調查核實事故原因及損失狀況。而被保險人負有接受檢驗的義務,接受保險人或其委托的其他人員(如保險代理人、檢驗機關)的檢驗,并為其進行檢驗提供方便條件,用以保證保險人及時、準確地查明事故原因,確認損害程度和損失數額等。
     3.提供索賠單證 
    所謂索賠單證就是能證明事故原因、性質及損失金額的文件。被保險人有提供索賠單證和證明材料的義務。
    4.領取保險賠款或保險金。 
    被保險人或受益人領取了保險賠款或保險金之后,其據以索賠的保險單可能繼續有效,這個要視具體情況來處理。
    保險經紀公司在申報理賠的過程中起著重要作用,參與出險現場檢驗、協助客戶完整提供索賠單證,若與保險公司發生分歧即參與全程索賠談判,維護客戶利益。
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